互联网理财金融衍生的四大新生存模式:P2C网贷、P2B网贷、P2N网贷、P2G网贷

    网贷前言:随着互联网金融的火爆,互联网理财P2P网贷行业的迅猛发展,并成为大家理财投资时的一个重要选择。作为舶来品,P2P在国内的发展规模已迈向千亿级别,而中国也成为全球最大P2P市场。目前我国P2P网贷平台数量达1438家。不少衍生模式从早前单纯的个人对个人的平台中繁衍出来,出现了如P2C网贷(个人对企业)、P2B网贷(个人对非金融机构)、P2N网贷(个人对多机构)、 P2G网贷(个人对政府项目)等诸多模式。
随着P2P网贷行业的迅猛发展,网贷模式也从早前单纯的个人对个人的平台中繁衍出来,出现了如P2C网贷(个人对企业)、P2B网贷(个人对非金融机构)、P2N网贷(个人对多机构)、 P2G网贷(个人对政府项目)等诸多模式。

P2P网贷衍生模式一:P2B(个人对非金融机构)

    现今,P2B网贷模式应该是众多网贷平台最为常用的模式之一,也是最先衍生出的模式之一,同简单的P2P网贷平台不同,P2B网贷平台只针对中小微企业提供投融资服务,借款企业及其法人要提供企业及个人的担保,并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款,再加上类似担保模式的借款保证金账户。
    据了解,P2B网贷中借款人一般为企业,企业借款仅限用于技术改造、扩大再生产的流动资金,通过第三方资金托管平台,投资人的资金仅能用企业指定账户进行提现,用于企业的生产经营活动。由于有第三方资金托管、相应的担保公司做担保以及抵押物,对于投资者而言,P2B的安全性更高。
   P2B网贷平台企业能够以远低于民间借贷的利息借到中短期企业发展所需要的资金,P2B网贷平台则负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、评估借款风险、通过从借款资金中提取还款保证金的方式确保将还款风险降到最低。P2B网贷平台作为一种纯粹的投融资中介只收取一定的服务费,本身既不融资也不放贷。

P2P网贷衍生模式二:P2C网贷(个人对企业)

    其实,P2C网贷模式与P2B网贷模式类似,但是多了一项债权转让的功能,所以P2C具有双层涵义,一层为personal(个人) to company(公司),另一层为platform(平台) to Credit Assignment(债权转让)。
    P2C网贷同样也是一种线上线下相结合的模式,平台主要是为一般投资者和中小企业搭建信息平台,平台在线下对企业进行360度的尽职调查,包括融资企业的基本信息、经营状况、管理团队、信用级别等内容,然后满足风险控制要求才能放到线上。
    据凹凸网贷软件了解,在债权转让层面,平台负责对债权转让企业进行资质审核、实地考察,筛选出具有投资价值的优质债权项目在平台上向投资者公开并提供在线投资的交易平台,实时为投资者生成具有法律效力的债权转让及服务协议。
    P2C网贷模式是2013年才出现的新的互联网金融模式,最早由爱投资网创立,平台一出现就获得了市场和资本的青睐,发展极为迅速,已经成为市场上不可忽视的新兴力量。另外还有部分P2P网贷平台兼做P2C模式,但在推广和业务流程上没有严格区分,将两者混在一起,做的不是很专业,业务模式没有统一。

P2P网贷衍生模式三:P2G(个人对政府项目)

    P2G即private to government,意为嫁接民间资本与具有政府信用背景项目的互联网金融服务平台。 P2G平台主要服务于政府直接投资、政府回购、国企保理、国有公司债权回购及其他有政府信用背景的项目。
从合规角度来看,普通P2P网贷平台和P2C网贷平台为了获得投资者信任,或多或少地承担了一定的信用中介职能,存在一定的隐性担保;而P2G平台因为政府信用的介入而摆脱了信任困境,不提供任何形式的担保和隐性担保,更符合监管部门对网贷平台的“信息中介”定位。
    P2G网贷模式作为一种互联网金融新模式,为民间资本进入实体经济提供了新的渠道,也为投资者提供了一个全新的资金避险和保值增值工具,是传统金融服务体系的有益补充。

P2P网贷衍生模式四:P2N(个人对多机构)

    P2N网贷模式是以寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作逐渐被独立出来,交由一些专业的小额贷款公司或担保公司来完成,即P2N模式。
    P2N网贷中的“ N ”一般为多家机构,即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司或担保公司,并由小贷及担保公司提供担保,平台不参与借款人的开发及本金垫付。
    P2N网贷模式有两个特点:一是出借人不再直接对接借款人,其直接对接的对象是贷款机构;二是网贷平台同时有可能演变为小贷公司的代理人(因小贷公司有监管,通过P2N网贷模式的网贷平台可以增加其表外收入),成为渠道商。
    “P2N网贷模式中,网贷平台相当于淘宝网,担保公司等机构类似于淘宝网上的店家。其优势表现在,对于没什么业务基础的平台,与担保公司合作能够快速提升成交量。
理财范则认为,P2N需要打破标准化产品结构,实现风险定价。P2N是一个集成化的模式构成,它囊括P2P、P2B、P2C和P2G等各种产品构成,并实现标准化的能力。这是典型的互联网思维模式,以抢占流量入口和市场份额为第一要旨。但是对于不同的产品模式也需要有深刻的认识,这样才能避免被机构绑架损害平台的品牌形象。

网贷平台的风险

    不管哪家网贷平台实际上都是中介机构,进入门槛低,审批手续比较简单,几万元就能注册。因此,网贷平台正处于鱼龙混杂的格局。新平台不断涌现,伴随着业内出现不少问题。
凹凸网络认为网贷平台主要风险有以下四点:

网贷平台风险一:资质风险

    网贷不同于金融机构,金融机构是“净资本”管理,无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本,其注册资本少则几个亿,多则十几个亿甚至几十个亿,且注册资本不是用来经营的,而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低,政府尚没有出台指导性意见,平台软件几千到几万都可以买到,很多在民间借贷欠款很多的人,买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品,以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%,个别平台达到了50%到70%。

网贷平台风险二:管理风险

    网络借贷,指的是投资个人通过网络平台把资金借给资金需求个人,看似简单,其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。网贷属于新兴产业,是金融行业的创新模式,其发展历程不过几年,市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品,只是冲着高收益而去,而资金需求者则奔着套现而去。作为网贷公司本身,由于开设的初衷只是为了牟利,其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员,不具备贷款风险管理的知识、资质,因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题,产生大量的坏账,最终只能倒闭。

网贷平台风险三:资金风险

    关注一家网贷平台,投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台,还可以动用投资人的资金,特别是一些网贷平台出现平台的老总自己借款从平台借款几千万,用于企业经营,达到自借自用,风险无人控制也无人承担,其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上,这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管,作为平台要严控其动用投资人资金,唯有这样才能给投资人的资金增加保障。
风险四、技术风险。
    信息技术的进步,常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径,随着网贷行业的蓬勃发展,各平台多为购买模板,在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善,存在安全隐患,而平台老总不重视技术,宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术,从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在,导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等,攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务,相关的法律法规条文非常缺乏,黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现,严重影响了平台的稳定运行。
    网贷平台的技术风险是凹凸网络在和网贷开发客户沟通中最常说的问题,如果在网贷软件开发中就忽略了网贷软件平台风险的话,以后的损失有可能是致命的,比如用户数据、账户资金、交易记录等等;
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